影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素

只有認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地評(píng)估和處理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。所以,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素的認(rèn)識(shí)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ).機(jī)動(dòng)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有:機(jī)動(dòng)車輛自身的風(fēng)險(xiǎn)、駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、損失記錄等。以下將對(duì)車輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

(一)車輛自身風(fēng)險(xiǎn)

1.廠牌車型

由于世界各國(guó)車廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛特點(diǎn)不同，車的安全性能也不同。因此，評(píng)估機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要考慮到同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下不同廠牌風(fēng)險(xiǎn)，在確定承保條件及費(fèi)率上也應(yīng)有所不同.

2.車輛種類

目前國(guó)內(nèi)將機(jī)動(dòng)車輛分成五種，即客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)。

(1)客車。它主要用來(lái)運(yùn)送人員，運(yùn)客能力主要以座位數(shù)來(lái)衡量。座位數(shù)是指車輛擁有的可供乘座的標(biāo)準(zhǔn)(核定)座位的數(shù)量.它所反映的是車輛的客運(yùn)能力。座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn):①乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。它一般情況下，乘客位數(shù)量越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也就越多，對(duì)于乘客的責(zé)任而言，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。因此，在承保車上(乘客)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要充分考慮車輛的座位數(shù)量:②第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。座位數(shù)多的車輛，車體往往也較大，這類車輛的轉(zhuǎn)向性能和制動(dòng)性能相對(duì)較差，容易發(fā)生交通事故。在發(fā)生事故時(shí)，往往對(duì)第三者或自身車體的損壞也就越大，因此在承保時(shí)，要予以適當(dāng)考慮。

(2)貨車。它主要是指那些用來(lái)運(yùn)送貨物的車輛，其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來(lái)衡量。噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，后者是針對(duì)人，而前者則是針對(duì)貨物，因此，在承保時(shí)，要充分考慮噸位數(shù)。

(3)專用車。各種專用車由于其特殊的使用性質(zhì).具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性。如，油罐車、氣瑞車、液罐車一般以裝載危險(xiǎn)品為主:起重車、裝卸車存在較大的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn):冷藏車一且發(fā)生損失修復(fù)費(fèi)用通常比一般車輛要高。

(4)摩托車。摩托車的特點(diǎn)是:具有操縱靈活性的同時(shí)，適應(yīng)性和安全性均較差。據(jù)統(tǒng)計(jì)，摩托車的事故率相當(dāng)高，一且發(fā)生事故造成損失的可能性也較大。

(5)拖拉機(jī)。按用途拖拉機(jī)可分為農(nóng)業(yè)機(jī)械和運(yùn)輸工具兩種。拖拉機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)除了由其設(shè)計(jì)使用功能決定之外，一般拖拉機(jī)的駕駛?cè)藛T的技術(shù)水平也不高。

3.排氣量

排氣量越大，汽車的動(dòng)力性能也越好，對(duì)于同一類汽車而言，意味著速度會(huì)越快。在同一事故原因下，速度越快，意味著損失程度也就越大，即風(fēng)險(xiǎn)越高。

4.車齡

車齡是指從新車購(gòu)置之日起至投保之日止期間的年限，年限以12個(gè)月日歷年限為標(biāo)準(zhǔn)。車輛狀況同車齡有著直接關(guān)系，車齡越大，則車的使用年限越長(zhǎng).車輛的磨損與老化程度就越高，從而導(dǎo)致車況越差，使發(fā)生車輛事故的概率同步上升。因此，在進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，必須認(rèn)真考慮車齡的因素。

5.行欲區(qū)城

這是指車輛行駛的地域范圍.根據(jù)目前我國(guó)地理情況，我國(guó)將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)(含直轄市、自治區(qū))行駛、國(guó)內(nèi)行駛以及出入國(guó)境行駛。

(1)省內(nèi)行駛:指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛:

(2)國(guó)內(nèi)行駛:指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛:

(3)出入國(guó)境行駛:指車輛不僅在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛，而且還跨越國(guó)境在其他國(guó)境行駛.

由于車輛行駛范圍不同，駕駛?cè)藢?duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則，地形，地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成拐失承擔(dān)的貽償責(zé)任不同，因此，車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)程度積拐越大。即:省內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)<國(guó)內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)<出入境行駛風(fēng)險(xiǎn)。因此，要對(duì)車輛行駛區(qū)域認(rèn)真審核，在確定承保條件及費(fèi)率時(shí)充分考慮行駛區(qū)域因素。

6.使用性質(zhì)

根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國(guó)內(nèi)目前將車輛按如下方式分類:車輛.由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛所具有的風(fēng)險(xiǎn)也不同。整體而言，因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車輛長(zhǎng)時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營(yíng)運(yùn)車輛高，因此，營(yíng)運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)比非營(yíng)運(yùn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)要高。