1995年10月l7日，原被告簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)單)。該保險(xiǎn)單載明：原告將其一臺(tái)奔馳S320型轎車向被告投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、失盜險(xiǎn);車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為120萬元人民幣;保險(xiǎn)期限自1996年10月18日零時(shí)起至1997年10月17日24時(shí)止;總保險(xiǎn)費(fèi)42200元。該保險(xiǎn)單背面附有“機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)計(jì)算條款”，規(guī)定：水災(zāi)、爆炸等原因造成保險(xiǎn)車輛的報(bào)失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。除外責(zé)任條款規(guī)定：自然、磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成保險(xiǎn)車輛損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。該保險(xiǎn)單簽訂后，原告即把保險(xiǎn)費(fèi)交給被告，被告同時(shí)也給原告開具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。

1997年1月7日零點(diǎn)58分，投保車輛出險(xiǎn)，全部燒毀，經(jīng)開發(fā)區(qū)消防處勘查和調(diào)查，結(jié)論為：現(xiàn)場未發(fā)現(xiàn)人為破壞跡象、排除了外來火種、吸煙、放火、自燃等引起火災(zāi)因素……，經(jīng)分析認(rèn)定，此次火災(zāi)的直接原因?yàn)橛拖浞辣咨w脫落，油箱內(nèi)的汽油竄出，遇火花引燃汽油發(fā)生火災(zāi)。1997年1月16日，開發(fā)區(qū)消防處向原被告出具了大災(zāi)原因認(rèn)定書，原因與上述勘查、調(diào)查結(jié)論相同。結(jié)論中使用的“自燃”一詞的含義采用《防火手冊》中解釋的含義。

公安部消防局編寫的《防火手冊》對“自燃”和“自燃物品”解釋為“凡是不需要外界明火作用，而是由于物質(zhì)本身的化學(xué)變化(通常是由于緩慢的氧化作用)，或受外界溫、濕度影響，發(fā)熱并積熱不散達(dá)到其燃點(diǎn)而引起的自行燃燒”叫“自燃”，該種物品稱為“自燃物品”。

1995年6月15日，中國人民銀行在下發(fā)的“銀發(fā)(1995)144號”文件中，對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款進(jìn)行了較為詳盡的解釋，其中、對“火災(zāi)”和“自然”解釋為。“火災(zāi)：在時(shí)間成空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這是指外界火源以及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)車車輛的損失”，“自燃：保險(xiǎn)車輛因本車電路、線路、供油系統(tǒng)及貨物等發(fā)生問題產(chǎn)生自身起火，造成保險(xiǎn)車輛損失”。但被告并未向原告說明或介紹上述文件解釋，原告在訴訟前不知道有此文件解釋及其他解釋。

被告的另一個(gè)失誤在于——在對“自燃”等非保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行解釋時(shí)、忽視其他專業(yè)領(lǐng)域由權(quán)威的、有效的相關(guān)法律文件的解釋，造成沖突，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故范圍無法與被告預(yù)期一致，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

實(shí)踐中，類似的情況并不少見，各部門、各行業(yè)各自為政，各自制訂本系統(tǒng)內(nèi)部文件，不同系統(tǒng)對同一問題的規(guī)定經(jīng)常會(huì)發(fā)生沖突。保險(xiǎn)業(yè)，基于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，在合同中約定免責(zé)條款的目的就是為了避免過于寬泛或者無限度地承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此，應(yīng)盡力避免因各種原因?qū)е旅庳?zé)條款無效。在對非本部門專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的事項(xiàng)以及專業(yè)術(shù)語的理解上，尤其應(yīng)該做到尊重這份專業(yè)部門的合法有效的文件，以正確確定保險(xiǎn)利益的風(fēng)險(xiǎn)，并確保免責(zé)條款的有效實(shí)施。

在合同訂立階段，免責(zé)條款的提出方必須確保該免責(zé)條款成為合法有效的合同的組成部分。

首先，確保合同合法有效是免責(zé)條款發(fā)生效力的前提。一個(gè)無效的合同，免責(zé)條款是不可能發(fā)生效力的。

其次，免資條款必做成為合同的組成都分。必須載于合同文本之上，或能夠舉證證明被免責(zé)條款的口頭合同的部分。