劉先生從二手車(chē)交易市場(chǎng)買(mǎi)人一輛寶來(lái)轎車(chē)。在完成交易過(guò)戶(hù)之后，劉先生打電話給保險(xiǎn)公司，投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)等基本車(chē)險(xiǎn)，而且要求即時(shí)生效，卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司接待人員表示，根據(jù)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)的出單要求，車(chē)輛保險(xiǎn)一律為次日零時(shí)開(kāi)始生效。

這就是所謂“零時(shí)起保制”，它是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同訂立后的次日或未來(lái)某日的零時(shí)。這一規(guī)定使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同依法成立后的一段時(shí)間內(nèi)規(guī)避了保險(xiǎn)責(zé)任，不利于被保險(xiǎn)人的投保初衷。

劉先生表示，由于熟悉寶來(lái)車(chē)性需要一定的時(shí)間，因此在“脫保”情況下駕車(chē)上路，難免心里犯嘀咕。對(duì)此，人們不免發(fā)出疑問(wèn):保險(xiǎn)公司的流程為什么不能人性化一點(diǎn)，真正從客戶(hù)的實(shí)際保障需求出發(fā)開(kāi)展業(yè)務(wù)?

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司“次日凌晨生效”的行業(yè)慣例并沒(méi)有法律依據(jù)，甚至違反了保監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，保險(xiǎn)公司可以在交強(qiáng)險(xiǎn)保單“特別約定”一欄中，就保險(xiǎn)期間作出特別說(shuō)明，寫(xiě)明或者加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)即可生效，以維護(hù)廣大車(chē)主的利益

。

一位車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資深人士指出，車(chē)險(xiǎn)有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使一些車(chē)主在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到保險(xiǎn)保障。但是只要車(chē)主在投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)提出特別要求，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)出單即可生效;如果車(chē)主不提出(或者不了解)這一要求，就統(tǒng)統(tǒng)按“次日凌晨生效”的行規(guī)執(zhí)行。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)也按照“慣例”在次日凌晨生效。

因此，在實(shí)施“零時(shí)起?！眰鹘y(tǒng)機(jī)制的過(guò)程中，常常有車(chē)主與保險(xiǎn)公司發(fā)生合同糾紛。從法院調(diào)解結(jié)果來(lái)看，保險(xiǎn)公司會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)，完成與客戶(hù)在賠償金額上的。

交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)，對(duì)促進(jìn)道路交通安全、保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用，現(xiàn)對(duì)加強(qiáng)有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作通知如下：

各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)??”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起??”字樣，明確寫(xiě)明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。

各公司應(yīng)嚴(yán)格遵照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。